FinGram #7 Антикризис. Что делать с деньгами в ситуации неопределенности?

FinGram задумывался как цикл материалов по основным направлениям финансовой грамотности. «Трамплин» планировал опубликовать в цикле 10 текстов, а в конце февраля - марте выпустить два больших материала про инвестиции для начинающих. 

Но 24 февраля для нас, как и для всех россиян, началась новая жизнь. Боевые действия на Украине вызвали беспрецедентные санкции, направленные на изоляцию нашей страны и разрушение её экономики. В России произошел самый значительный с конца 90-ых скачок инфляции: на 8 апреля годовая инфляция составила 17,5%, а к концу года может достичь и 30%. В ответ власти стали жёстко корректировать финансовую систему: ограничили оборот валют и работу биржи, подняли ключевую ставку до рекордных 20% (позже её снизили до 17%). 

Россия вступила в период нового кризиса. Сколько он продлится — неизвестно, но мы с вами находимся только в начале процесса. Насколько тяжёлым будет этот кризис — тоже непонятно. В общем, полная неопределенность. 

«Все будет плохо», — говорят пессимисты. «Будет плохо, но я постараюсь адаптироваться и найти себе место в новой экономической реальности», — рассчитывают оптимисты. 

Неправильно делать вид, что ничего не изменилось, особенно, если речь идет о деньгах. Именно поэтому редакция «Трамплина» приняла решение пересмотреть цикл FinGram. Два больших выпуска про инвестиции мы отправили в долгий ящик (надеемся, что не в корзину). Это объяснимо: если раньше инвестиции на бирже были стабильным инструментом сохранения и приумножения денег, то теперь это непредсказуемый инструмент (подробнее про фондовый рынок поговорим ниже). 

На примере инвестиций видно, что устоявшиеся за десятилетия правила игры меняются. Мы с вами оказались в новом, нестабильном, текучем и кризисном мире. 

Что теперь делать рядовому омичу, чтобы сохранить деньги и подстраховать себя от неприятностей? 

Сейчас расскажем.

Основные принципы 

Принципы обращения с личными финансами, о которых мы писали в предыдущих выпусках FinGram, в кризис остаются актуальными. Если суждено жить в сложные времена, то лучше всего входить в них человеком, практикующим финграм и имеющим сбережения.

Если вы хотите сохранить деньги в ситуации неопределённости, то должны следовать принципам: 

• диверсификации
• снижения рисков
• финансовой устойчивости

Снижение рисков (риск-менеджмент)

Мы не знаем, что будет дальше, какие фиги вылезут из разнообразных санкционных карманов. Как отреагирует на это давление экономическая система страны — тоже неизвестно. Непонятно, что треснет, что посыплется, и не пройдет ли эта глобальная трещина через конкретно вашу семью? 

Именно поэтому сейчас лучше быть пессимистом и постоянно задавать себе вопрос: «А что, если…?». Проведите анализ ваших личных финансов.  Подумайте, где у вас «тонкие» места — они обязательно «порвутся» первыми. Дальше мы поможем вам более конкретно  проанализировать своё финансовое положение и дадим советы по его стабилизации. 

Диверсификация

Самый действенный способ снижения рисков. Раскладывание яиц по разным корзинам поможет не остаться голодным. Чем шире диверсификация в самых разных областях вашей финансовой жизни — тем вы более устойчивы. 

Финансовая устойчивость

Это то, к чему нужно стремиться в кризис. 

Самые большие состояния наживаются в смутные времена, но получается это у единиц. Большинство людей в кризис ставят скромные цели — обеспечить нормальный уровень жизни себе и своей семье. Под внешними ударами это сделать не так уж просто. Вспомните своих родителей в 90-ые: придется меняться, лавировать, что-то придумывать, быть финансовым Ванькой-встанькой, которого толкают, а он снова возвращается в прежнее положение. Примерно в этом и заключается финансовая устойчивость: не падать и не ломаться под ударами судьбы. 

И начинать наращивать эту устойчивость стоит уже сейчас, пока всё внешне ещё нормально. Консультант по финансовой грамотности Анастасия Веселко советует перед тем, как принять какое-то финансовое решение, задавать себе вопрос: «А сделает ли это меня более устойчивым в нынешних условиях?». 

 

Доходы

Экономический кризис приведет к снижению реальных доходов и уровня жизни населения. Откуда такой прогноз? Россиян накрыла ускоряющаяся инфляция, по оценкам экспертов Центробанка к концу 2022 года она достигнет формальной отметки в 20%. И это, скажем так, в лучшем случае: некоторые эксперты предрекают фактическую инфляцию на уровне 30%. С учетом спада экономики вряд ли ваш работодатель станет платить вам на треть больше. В результате ваши реальные доходы значительно упадут. Кроме того, в связи с уходом иностранных компаний и разрушением логистических цепочек ожидается сокращение производства и массовые увольнения. К концу 2022 года из-за кризиса работу потеряют около 2 млн россиян, прогнозируют аналитики. 

Так что давайте примем за рабочую гипотезу, что ваши доходы с большой вероятностью в 2022 году будут снижаться.

«Ну, вот… — скажет читатель. — И что теперь делать?»

Действовать упреждающе, используя всё те же принципы диверсификации, снижения рисков и финансовой устойчивости. 

Приведём кухонную аналогию: представьте, что ваши личные/семейные финансы — это табурет. В ближайшее время ему, вероятно, отпилят одну-две ножки. Как усидеть? Правильно, пока вы ещё не шлёпнулись, стоит прикрутить дополнительные ножки: чем больше точек опоры, тем у вашего финансового табурета выше устойчивость. 

Попробуйте диверсифицировать свои источники дохода. Живёте на одну зарплату — создайте источники пассивного дохода. Работаете с единственным заказчиком — найдите ещё одного-двух. В FinGram #3 мы подробно расписали очень много способов получения дополнительного дохода: от подработок до донатов, от вкладов до продажи урожая, от оформления государственных выплат до торговли на «Авито». В этом списке вы обязательно найдете те варианты заработка, которые подойдут конкретно вам. Отдельно хотелось бы обратить внимание на такой лёгкий способ получения денег, как налоговые вычеты (всё о них можно узнать в нашем супергиде). В рамках антикризисных мер налоговая инспекция сократила срок проверок для их получения с трёх месяцев до 15 дней. 

Оцените свои риски: насколько вероятно, что вас уволят или ваша организация перейдет на неполный рабочий день. Естественно, что в кризис будут чистить кадры. Может быть, вы как раз находитесь в зоне риска и самое время продемонстрировать трудовые успехи? Или обеспечить себе и своим коллегам страховку — организовать профсоюз? Недавно «Трамплин» выпустил большой материал про российские независимые профсоюзы и рассказал, как можно законно защищать свои трудовые права. 

Попробуйте прокрутить в голове такой сценарий: вас увольняют, ваше бизнес прогорает, что вы станете делать? Чем будете кормиться во время поиска новой работы? Не стоит думать, что такие размышления  — это удел неудачников, наоборот, они показывают вашу психологическую зрелость. Например, основательница Wildberries богатейшая женщина России Татьяна Бакальчук рассказывала журналистам, что в случае «если что-то пойдет не так» переедет на дачу к родителям и займется выращиванием картошки. 

Анастасия Веселко советует задать себе вопрос: «Как я могу быть конкурентным на рынке труда?» 

Возможно, сейчас самое время заняться самообразованием, выучить новый язык, чтобы повысить свою ценность на рынке труда? Либо вообще освоить новую денежную профессию, о которой давно мечтали? 

Дальше мы будем говорить об инвестициях в условиях нестабильности, так вот инвестиция с себя, в свои знания и навыки, в инструменты, которые смогут принести вам дополнительный доход, — это самое надежное вложение в период кризиса, утверждает большинство финграм-экспертов.  

Расходы

Хорошо, если к нынешнему кризису вы научились управлять своими расходами, а не они управляют вашей жизнью. В ситуации нестабильности умение контролировать личные финансы  — крайне важный навык. В FinGram #2 мы подробно рассказывали, как научиться считать доходы и расходы, как повысить свою финансовую осознанность и оптимизировать расходы. Если вы ещё не ведете личный бюджет и не контролируете расходы — сейчас самое время начать. Почему? 

Окружающая среда становится жёстче к людям, цена каждой финансовой ошибки возрастает. Со временем дыр в вашем бюджете будет всё больше, а денег, чтобы их залатать — всё меньше. Ведь цены на товары растут, кредитные средства становятся недоступными, при этом ваши реальные доходы падают. Поэтому постарайтесь лишний раз не «дырявить» свой бюджет.

• Сейчас точно не время безудержного шопинга, спонтанных покупок и лозунгов «пей, гуляй - живём один раз!». 
• Покупайте только то, что вам нужно. Размышляйте над покупками. Не ведитесь на панику: все побежали и я побежал. Вам точно нужен пятый телевизор («пока не подорожало»)? Или годовой запас сахара и гречки («а вдруг больше не вырастет»)? С другой стороны, если вам нужны редкие лекарства, а вашему питомцу специализированные корма, возможно, имеет смысл сделать небольшой запас этих товаров. 
• Создавайте или пополняйте подушку безопасности — сейчас это особенно важно. 
• При этом переходить на хлеб и воду, чтобы откладывать каждую копейку из страха перед будущим — тоже перегиб. Постарайтесь найти баланс между экономией и удовлетворением собственных потребностей, советует Анастасия Веселко. Если вы давно планировали купить технику (например, вы хотели поменять стиральную машину), не стоит отказываться от своих планов, считает экономист Юлия Вымятнина. В ближайшем будущем техника всё равно не подешевеет. 
• Если у вас есть мелкие задолженности, лучше освободить себя от лишнего бремени. Заплатите долг за коммуналку, отдайте 5 тысяч другу Васе, верните маме десятку, которую занимали перед Новым годом.

Отдельно хотелось бы поговорить про кредиты.

Кредиты

Не берите новые кредиты. Точнее, так: 

НЕ БЕРИТЕ НОВЫЕ КРЕДИТЫ!

Во-первых, в связи с ростом ключевой ставки банки выдают кредиты только под «конский» процент. Во-вторых, не стоит брать на себя дополнительные финансовые обязательства, ведь непонятно, что будет через несколько месяцев и сможете ли вы рассчитаться с долгами.

А что делать со старыми кредитами? Например, с ипотекой или автокредитом? В FinGram #5 мы разбирали, как правильно брать и платить кредиты, в том числе нужно ли гасить кредиты досрочно. Принципы, которые были актуальны для спокойного времени, работают и сейчас. Чтобы принять решение о досрочном погашении, посмотрите на:

• ставку кредита 
• срок 
• ваши планы на будущее 
• ваш психологический портрет. 

Первым делом стоит внимательно перечитать кредитный договор. Большинство договоров не предусматривают повышение ставки по уже выданным кредитам, кроме того, руководство страны запретило банкам повышать ставки по ранее выданным ипотекам. Но вдруг вы — тот редкий «счастливчик», у кого после повышения ключевой ставки задолженность по кредиту резко возрастёт?  

Для большинства заемщиков условия измениться не должны. Вы продолжите платить зафиксированную в кредитном договоре сумму каждый месяц до окончания срока. Что это значит:   

1. С повышением ключевой ставки до 20% (а сейчас до 17%) ваша ипотека под 6% или даже автокредит под 14% автоматически стали супервыгодными. 
2. При высокой инфляции ваш долг стремительно дешевеет. Например, вы платите по ипотеке стабильно 15 тыс. рублей в месяц. Сейчас это ощутимая сумма, а через год, возможно, на эти деньги можно будет только поужинать в кафе, кто знает? Таким образом, время и высокая инфляция работают на вас: они облегчают ваше долговое бремя.    

Если исходить только из этих показателей, то досрочно гасить старые кредиты нерационально. 

Но есть и другие факторы, которые нужно брать в расчет. Например, ваши карьерные перспективы. Вы уверены, что через полгода не останетесь без работы? После увольнения у вас просто не будет денег платить по старому кредиту. Может быть, вам некомфортно иметь долги в сложное время? Это тоже веская причина для досрочного погашения - психологическое спокойствие важнее выгоды.  

Если вы взвесили все факторы и решили досрочно выплачивать кредит, лучше сокращать ежемесячный платёж, а не срок. Этот вариант менее выгодный, но он снижает вашу кредитную нагрузку, а значит и риски (есть и третий вариант - одновременно максимально выгодный и безопасный, читайте про него в FinGram #5).

Если уже сейчас вам сложно рассчитываться по долгам, вы допускаете просрочки по кредитам, то не стоит рассчитывать, что дальше точно станет легче. Разумнее начать действовать: пошаговую инструкцию, что в этом случае делать, читайте в FinGram #6 Как выбраться из долговой ямы? 

Подушка безопасности 

Финансовый резерв — лучший друг в кризис. В России наступает тот самый «чёрный день», на который вы копили деньги. Риски растут, и очень вероятно, что в ближайшее время придётся воспользоваться подушкой безопасности для экстренных расходов. 

Подушка безопасности — это свободный финансовый резерв, равный вашим расходам за 3-6 месяцев. Эти деньги должны быть максимально доступны в любой ситуации. Например, часть лежит наличными дома, часть находится на банковском счёте с возможностью быстрого снятия. Мы предупреждали читателей FinGram, что подушку безопасности нельзя хранить в инвестициях, и недавние события это подтвердили: после падения фондового рынка и закрытия биржи люди потеряли часть своих сбережений и доступ к деньгам в критической ситуации.  

Если у вас нет подушки безопасности, нужно СРОЧНО начать её формировать. Знаете такую поговорку: пока толстый сохнет, худой сдохнет? Так вот подушка безопасности — это ваш финансовый «жирок», который позволит пережить голодные времена. Даже если вам удастся накопить немного — хоть какая-то заначка лучше, чем вообще никакой. 

Если вы накопили подушку безопасности на 3 месяца, постарайтесь увеличить сумму, ведь инфляция приведёт к росту цен на товары и услуги.

В FinGram #4 мы рассказывали, как правильно копить деньги, в каких инструментах и валютах, как обмануть мозг и выработать привычку к накоплению, даже если вы транжира. 

Как сохранить деньги в кризис? 

Основной вопрос, который сейчас волнует большинство россиян. Куда бы так пристроить деньги, чтобы и без риска, и с доходом, превышающим уровень инфляции? 

Правильный ответ: никуда. В российской финансовой системе не осталось инструментов, которые бы гарантировали вам хорошую доходность и низкие риски. 

К сожалениею, устоявшиеся правила игры прямо на на наших глазах меняются:  нет гарантий, что финансовые инструменты, которые отлично работали вчера, не будут заблокированы завтра. С другой стороны, если ничего не делать со своими деньгами, их довольно быстро пожрёт страшная и ужасная российская инфляция. 

Мы уже поняли, что оптовые закупки гречки и телевизоров — плохая идея. Что же делать? Давайте разберем разные варианты инвестиций: 

1. Покупка валюты.

С началом кризиса россияне стали массово закупаться валютой и снимать ее с банковских счетов. Курс доллара резко подскочил и 10 марта достиг исторического максимума в 121 рубль. Чтобы сохранить в равновесии финансовую систему и не допустить в стране образования нескольких курсов, Центробанк ввёл ограничения для обращения доллара и евро. Импорт в Россию сократился, экспортеров заставили продавать 80% валютной выручки и на валютном рынке России сложилась такая «стерилизованная среда», в которой рубль удивительным образом вернулся к докризисным значения (вот только купить его по таким ценам было невозможно). Сейчас Центробанк начал снижать валютный контроль и на сегодняшний день гражданин может:

• снять со своих счетов наличными доллары и евро, купленные до 9 марта, общим лимитом 10 тыс. долларов США или их эквивалента в евро. Если он захочет снять больше, то банк выдаст в счёт валюты рубли, рассчитанные по текущему курсу 
• купить валюту на бирже без 12%-ой заградительной комиссии
• перевести валюту за границу лимитом в 10 тыс долларов США 
• с 18 апреля банкам будет разрешено продавать населению наличную валюту, но только ту, что поступила в кассы с 9 апреля.

Несмотря на недолгое укрепление рубля, курс иностранных валют будет расти, как он постоянно делал до этого. Поэтому покупка долларов и евро — хорошая идея для сохранения средств. Даже несмотря на то, что доллар и евро сейчас переживают наибольшую инфляцию с 80-ых годов (инфляция доллара в США достигла 8,5%, евро в еврозоне - 7,5%). 

Как хранить валюту? С учетом нестабильной ситуации часть обязательно наличными (можно дома под матрасом, можно в банковской ячейке, а некоторые уникумы даже закапывают её в огороде). Можно открыть краткосрочный валютный вклад на 1-3 месяца. Ставки по ним с марта снизились и сейчас составляют в среднем 2-3% годовых. 

2. Вклады в банках.

Повышение ключевой ставки и отток ликвидности подтолкнули российские банки предлагать клиентам вклады под высокий процент. Наибольший процент дают опять же за краткосрочные вклады — на 1-3 месяца. Сейчас погоня за клиентами немного поутихла, но все равно можно найти вклады под 20-21% годовых. Вклад — это самый надёжный вариант сохранения средств. Обнуление ваших сбережений, как это было в начале 90-ых, может произойти только в самом крайнем случае. Наоборот, ваши средства застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей. Если сбережения превышают эту сумму, то лучше их разложить по разным банкам или разбить по разным физлицам (например, оформить вклад на маму или жену/мужа). 

3. Инвестиции в фондовый рынок.

После 24 февраля стали непредсказуемыми. Российский фондовый рынок был долгое время закрыт, а сейчас работает с ограничениями. Стоимость акций российских компаний резко упала, дивиденды под вопросом, перспективы различных предприятий и отраслей туманны. Российские облигации тоже не кажутся таким оплотом надежности, как прежде. Кроме того, они уступают по доходности простым банковским вкладам. Западные страны налагают санкции на популярных российских брокеров — ВТБ, Открытие, Сбер, Альфу — что сильно ограничивает их работу.  Некоторые западные брокеры отказываются работать с россиянами, европейские депозитарии блокируют россиянам выплаты по евробондам. В общем, полный хаос. Какие новые ограничения подкинет жизнь - неизвестно. 

Любой кризис — это время больших заработков. Но разбогатеть на биржевых спекуляциях сейчас могут только опытные акулы, знающие тонкости рынка. Если вы новичок или пассивный инвестор, пытаться обыграть нестабильную систему для вас слишком рискованно. Сконцентрируйтесь в первую очередь на сохранении своих денег. 

4. Покупка золота.

Золото всегда было защитным активом в кризис. В этом его плюс и его минус одновременно. Даже в случае краха банковской системы, золото остаётся драгоценным металлом, его на крайний случай можно продать с рук или сдать в ломбард. С другой стороны стоимость золота уже возросла и не факт, что дальше она не будет падать, отмечают авторы канала Invest Future. Кроме того, золото — это актив, который не так просто продать: если с вашим слитком что-то произойдет, например, он поцарапается, — банк купит его обратно только с большим дисконтом. Некоторые финансовые эксперты вообще не советуют после покупки выносить слитки из банка, чтобы они не потеряли в стоимости (но за хранение вашего золота в ячейке придется ежемесячно платить банку комиссию). 

Да, российские власти отменили для физлиц 20-процентный НДС на покупку драгметаллов. Но все равно, если вы решите продать свои слитки раньше, чем через 3 года с даты покупки, вам придется заплатить 13% НДФЛ. Золото — это инструмент сохранения денег на длительный срок, минимум на 3-5 лет, и, конечно, не стоит вкладывать в него все свободные деньги. 

5. Покупка недвижимости.

В феврале «Трамплин» выпускал большой материал про инвестирование в омскую жилую недвижимость в 2022 году. Россияне считают вложения в квадратные метры самым надёжным способом сохранить деньги. Ведь недвижимость скорее всего не обесценится и не исчезнет (если только не война или землетрясение), её можно сдавать в аренду и получать пассивный доход. С другой стороны у инвестиций в недвижимость много минусов:  

• высокий порог входа: чтобы купить жильё, вам потребуется несколько миллионов рублей
• низкая ликвидность: превращать квадратные метры  в деньги сложно и долго
• расходы на обслуживание: ваша недвижимость каждый месяц «просит кушать». Надо платить коммуналку и налоги, а если вы собираетесь сдать жильё в аренду, придется позаботиться о ремонте и покупке мебели
• низкая доходность при сдаче в аренду. Для Омска сдача хорошей квартиры даст вам 4-7% годовых (и это при двузначных показателях инфляции!). 

Некоторые эксперты считают, что сейчас покупать недвижимость нерационально. Во-первых, из-за сверхвысоких, по сути блокирующих ставок по ипотеке. Во-вторых, из-за наступившего кризиса, который в перспективе всегда приводит к снижению цен на недвижимость. Надо подождать несколько месяцев, когда рынок упадет, и тогда приобретать квартиру, советует основатель компании Realist Алексей Гальцев. 

Если у вас уже есть недвижимость, то бежать продавать её не нужно, особенно, если вы не знаете куда вкладывать полученные от продажи рубли, которые каждый день обесцениваются.  

 6. Криптовалюты. 

Раньше криптовалюты считали особо рискованным инструментом для развлечения гиков. Сейчас все инструменты стали рискованными, а криптовалюты начали привлекать внимание даже консервативных инвесторов. Авторитетные консультанты по инвестициям (Кира Юхтенко, Анастасия Веселко, Евгений Коган), считают, что знать, как работают криптовалюты финансово грамотному человеку в России сейчас необходимо. Из-за роста ограничений в реальной финансовой системе нужно уметь пользоваться виртуальной.

Криптовалюты хороши своей децентрализованностью. Расчёты в криптовалюте нельзя запретить, в отличие от прекращения работы систем Visa, MasterCard или SWIFT. 

Даже в правительстве России заговорили о полезности криптовалют. Вместо того, чтобы их полностью запретить (как этого хочет ЦБ), криптовалюты в ближайшее время легализуют и обложат налогами. В Минэнерго уже дорабатывают схему легализации майнинга. 

В мире криптовалют много способов заработать и сохранить деньги: от самых рискованных спекуляций и вложений в шиткоины до инвестирования в минимально волатильные стейблкоины. Если вы хотите диверсифицировать свои финансы, использование криптовалют — тоже подходящий в нынешних условиях вариант. 

7. Инвестиции в себя. 

Сейчас это самый надежный способ вложения денег. Инвестировать нужно в первую очередь в своё здоровье и образование, которое может принести вам в будущем дополнительный доход. 

Если вы давно хотели вылечить зубы, сделать коррекцию зрения, пройти другое дорогостоящее лечение — сейчас самое время. Во-первых, стоимость медицинских услуг возрастает. Во-вторых, могут быть перебои с зарубежными медикаментами и медизделиями. В-третьих, дешевле заниматься профилактикой, чем тратить огромные деньги на лечение запущенных болячек. 

Про инвестиции в образование, которые сделают вас более конкурентоспособным на падающем рынке труда, мы писали в разделе «Доходы». 

Если у вас лично всё в порядке, можете вложить свободные деньги в образование детей или здоровье родителей. Это тоже будет отличная инвестиция. 

Мы перечислили разные способы сохранения средств — воспользуйтесь сразу несколькими. Ничто теперь не стабильно — снизить ваши риски потерять деньги может только диверсификация. Если в одном месте что-то пойдет не так (например, ваши счета заблокируют), другой вид инвестирования позволит продержаться на плаву. 

Будущее и финансовые цели 

Этот текст посвящен тому, как подготовиться к кризису и пережить его с минимальными потерями. Но за трудностями грядущего дня не переставайте видеть перспективы. 

Наверняка у вас есть мечты, планы и разработанные на их основе финансовые цели. Не отказывайтесь от них совсем. Попробуйте пересмотреть их, скорректировать в соответствии с новой реальностью. 

Не исключено, что какие-то цели (например, покупку квартиры или машины) придется на время отложить. А может быть, непредсказуемая жизнь откроет вам новые возможности для получения желаемого. 

Наталья Калинина