ФинГрам #4 Как оформить краткосрочный займ и не остаться с огромными долгами? Объясняем подробно

Если денег до зарплаты не хватило, решение буквально на каждой остановке. Яркие вывески микрофинансовых компаний приглашают «перехватить» до получки под минимальный процент. В очередном выпуске ФинГрам с управляющим омским отделением Банка России Владимиром Антиповым НЕ говорим, что займы в МФО это плохо. А узнаем, как занять денег и не оказаться в долговой яме.

 

Занять денег у МФО и остаться с неподъёмными долгами можно в двух случаях, считает эксперт:

 

• если не выплачивать краткосрочный кредит совсем (но даже в этом случае у долга есть так называемый «потолок»);
• если микрофинансовая организация оказалась мошенником.

 

 

В первом случае в помощь планирование. Если вы решили занять деньги в МФО до зарплаты, должны чётко понимать – какая сумма вам нужна и из каких средств будете возвращать долг. До подписания договора разобраться и с суммой процентов – чтобы знать, сколько нужно вернуть. С этим учётом планировать расходы будущих поступлений. Но даже в случае просрочек платежей, если финансовая организация работает по закону, долг не будет расти бесконечно. Правда, судебных разбирательств и исполнительного листа, в случае если вы не собираетесь возвращать деньги, избежать не удастся.

 

А вот если вы стали жертвой мошенников – МФО оказалась нелегальной – небольшой займ может обернуться серьёзными проблемами! Вплоть до потери жилья.

 

Огромные долги и чересчур настойчивые коллекторы

 

Решение занять денег у мошенников может быть как сознательным, так и заблуждением. Часто клиент «ведётся» на привлекательные условия – например, низкий процент. Или уже получил отказ у других кредиторов. В итоге займ из нескольких тысяч рублей превращается в огромный долг, «выбивать» который кредиторы готовы самыми суровыми методами. Когда в дело идут угрозы физической расправы, назойливые звонки от взыскателей покажутся цветочками.

 

1. Долговая яма

 

По закону долг микрофинансовой организации не может превышать сумму займа более чем в полтора раза! То есть бесконечно накручивать сумму задолженности кредиторы не имеют права. Речь о процентах, пенях и штрафах.

 

Пример: Иван Иванович занял в МФО 20 тысяч рублей на один месяц. Даже если он не будет выплачивать долг, обязан вернуть не больше 50 000 рублей: 20 000 рублей – сам долг, плюс проценты, штрафы, пени – всё вместе не более 30 000 рублей.

 

Если человек не погасил займ вовремя, а сумма долга с пенями достигла потолка, легальная МФО прекращает начислять проценты и штрафы и обращается в суд. А вот мошенникам закон не указ. Они будут накручивать сумму. Известны случаи, когда у должников отбирали квартиры, чтобы погасить изначально небольшой займ.

 

2. Вышибалы долгов

 

Закон запрещает «чёрным кредиторам» требовать возврата долгов. И даже обращаться в суд. И хотя образ классических вышибал денег понемногу уходит в прошлое, связавшись с мошенниками, человек рискует нарваться как минимум на неприятный разговор с коллекторами. Подставные МФО часто передают долги таким же подставным коллекторским агентствам. Которые не брезгуют жуткими угрозами, звонками посреди ночи и даже физическим насилием.

 

3. Использование персональных данных

 

Важно помнить, что, оформляя микрозайм, вы предоставляете организации свои персональные данные – паспорта, банковских счетов. Мошенники не упускают таких возможностей. Они используют эти данные. Например, чтобы оформить ещё один кредит на ваше имя.

 

 

Как проверить МФО?

 

Прежде чем заключить договор с микрофинансовой организацией, нужно убедиться, что вы имеете дело с легальной и честной компанией. Проверить это несложно.

 

1. Проверьте, входит ли организация в государственный реестр МФО.

 

Государственный реестр МФО – это список микрофинансовых организаций Центрального Банка РФ. Включает данные коммерческих организаций, имеющих право заниматься такой деятельностью.

 

Если кредитор, у которого вы собираетесь оформить займ, включён в этот список, значит, компания легальная. Если организации нет в государственном реестре, вы имеете дело с мошенниками.

 

Законные МФО имеют маркировку – синий кружок с галочкой в поисковых системах «Яндекс» и Mail.ru. Такая маркировка означает, что на сайте предлагаются услуги организации, которая находится под надзором Центробанка, а её деятельность регулируется законодательством. Если такой галочки нет – это сайт нелегальной компании, на него лучше не заходить совсем.

 

2. МФО должна входить в саморегулируемую организацию.

 

Некоммерческие саморегулируемые организации контролируют деятельность микрофинансовых компаний. Сейчас их две:

 

• союз «Микрофинансовый альянс»;
• СРО «МиР».

 

На сайте каждой из них есть список микрофинансовых организаций, которые в них входят. Если вы не можете найти МФО, с которой собираетесь подписать договор, ни в одной из вышеназванных организаций, это тревожный знак. Её могли исключить за недобросовестную работу – с таким подозрительным кредитором лучше не связываться.

 

Исключение: иногда законная микрофинансовая компания может некоторое время отсутствовать в списке участников СРО. В том случае, если она в этот момент переходит из одной контролирующей организации в другую. На такой переход компании даётся не более 90 дней. Если за этот срок она не вступит в СРО, её исключают из государственного реестра микрофинансовых организаций.

 

3. Внимательно изучите документы, прежде чем их подписать.

 

Помните, что своей подписью в документах вы подтверждаете, что полностью согласны с условиями договора. Поэтому, даже если вы проверили кредитора и он отвечает всем вышеперечисленным требованиям, внимательно читайте документы. В них понятным языком должны быть прописаны все пункты. Если вам что-то непонятно, лучше уточнить.

 

Важно! По закону вы имеете право взять пять дней на раздумье и изучение документов. За это время условия договора для вас не изменяются.

 

 

 

На что нужно обращать внимание

 

Изучая договор, условия займа или общаясь с менеджером, обратите внимание на несколько условий. Вас должны насторожить:

• большое количество документов, которые вам предлагают подписать;
• неточные реквизиты микрофинансовой организации;
• непонятные условия;
• «привлекательный» процент;
• неограниченная сумма займа.

 

Разбираемся подробнее.

 

1. Документы для подписи.

 

Если вы берёте деньги в долг, единственный документ, который вы должны подписать, – договор. Чаще всего – потребительского займа. Иногда с ним может быть договор залога. Причём МФО вправе выдавать займы только под залог нежилой недвижимости! Но ни в коем случае под залог квартиры или жилого дома!

 

Никогда не подписывайте документы, которые дают право кредитору на продажу заложенного имущества без решения суда (договор отступного, купли-продажи или дарения). Иначе компания получает право продать вашу собственность без вашего ведома в случае просрочки.

 

2. Реквизиты МФО.

 

Обязательно сверьте в договоре и в реестре МФО следующие данные:

• полное и сокращённое наименования;
• ОГРН;
• ИНН;
• адрес головного офиса компании.

 

Мошенники часто копируют сайты законных известных микрофинансовых компаний, используют похожие названия, логотипы и шрифт. Сверка реквизитов в договоре позволит избежать серьёзных последствий.

 

3. Условия займа.

 

Если вы подписываете договор на микрозайм, полная сумма долга с процентами и в рублях должна быть размещена на первой странице договора в правом верхнем углу в квадратной рамке.

 

Закон: максимальная процентная ставка по краткосрочному микрозайму (до 1 года) – 1% в день. Таким образом, максимальная переплата, например за 30 дней, составит 30%, за 90 дней – 90%.

 

4. «Привлекательные» проценты и неограниченные суммы займа.

 

Не верьте громким обещаниям! Вас должны насторожить подобные заманчивые предложения: «Занимайте любые суммы!»

 

Это ловушка. Размер займов в МФО ограничен. Человек может получить в одной организации:

• не больше 1 млн рублей, если МФО является микрофинансовой компанией (МФК);
• не больше 500 000 рублей, если МФО работает как микрокредитная компания (МКК). Индивидуальный предприниматель или юридическое лицо в такой компании может оформить займ максимум на 5 млн рублей.

 

Что делать, если вы уже заключили договор с мошенниками

 

1. Если вы подозреваете компанию в мошенничестве, но ещё не подписали договор – сообщите о деятельности нелегалов в Банк России. К обращению прикрепите скриншоты сомнительного сайта или фотографии вывески на улице. Банк России передаст информацию в прокуратуру и заблокирует сайт неблагонадёжных кредиторов.
2. Если займ уже оформлен, а документы подписаны – обращайтесь в полицию. К заявлению приложите все имеющиеся у вас документы и информацию: договоры, соглашения, квитанции на денежные переводы.

 

Важно! Никогда не замалчивайте случаи мошенничества. Преступники и дальше будут обманывать людей. Чем раньше вы сообщите о них в Банк России или правоохранителям, тем быстрее их махинации будут приостановлены.

 

3. Если же вы подписали договор с легальной МФО, но компания нарушает закон и правила в процессе выплаты долга – обращайтесь в Банк России и в саморегулируемую организацию, в которой состоит эта МФО. Регулятор проконтролирует, соблюдаются ли права должника и условия договора. Если есть нарушения со стороны кредитора, компания получит штраф. А за грубое пренебрежение правилами и законом её и вовсе исключат из СРО и из государственного реестра.

 

Как взять займ и не платить за допуслуги?

 

При оформлении займа обратите внимание – не продают ли вам платные дополнительные услуги. Чаще всего это бесполезные товары, которые никогда не пригодятся в жизни. Однако человек боится получить отказ и соглашается на такие условия. В результате переплачивает серьёзные суммы. От всех услуг вы можете отказаться без риска, что в займе будет отказано или процентная ставка будет выше.

 

Исключение: процентная ставка может быть повышена только при отказе от страховки. Так как страховка может покрыть долг, если вы не сможете его выплачивать. Например, страхование на случай несчастного случая или болезни предполагает, что если вы уйдёте на длительный больничный, вносить платежи будет страховая компания. Это делает вас более надёжным заёмщиком.

 

Другие платные услуги – СМС-информирование, юридическая поддержка – на процентную ставку или решение выдавать вам займ или нет не влияют. Если вам говорят, что в случае отказа от доппродуктов займ не одобрят, лучше обратиться в другую компанию. А об организации, которая навязывает услуги, сообщить в Банк России.

 

Есть и ряд услуг, за которые МФО вообще не имеет права брать деньги:

• проверка вашей банковской карты;
• анализ кредитной истории;
• передача данных о займе в бюро кредитных историй;
• комиссия за перевод заёмных денег на счёт.

 

Все эти услуги микрофинансовая организация должна предоставлять бесплатно.

 

 

Если вы всё же подписались на дополнительные услуги или просто передумали, то имеете право отказаться от них и вернуть деньги. Для этого у вас есть 14 дней с момента подписания договора – это так называемый период охлаждения. Он действует как при оформлении кредитов в банках, так и при получении займов в МФО.

 

Чтобы отказаться от допуслуг, нужно подать заявление поставщику в свободной форме. Например, если вместе с займом вы стали обладателем услуг теледоктора, обратитесь в соответствующий медицинский центр. Он обязан вернуть деньги в течение 7 дней. Если поставщик не выходит на связь или отказывается возвращать средства, требуйте этого у МФО, которая оформила этот договор.

 

 

Где «перехватить» денег, если до зарплаты меньше двух недель?

 

И последнее. Если вам нужно до 10 000 рублей на срок не более 15 дней, то вы можете оформить специализированный займ. На такой действуют другие ограничения.

 

По спецзайму общая сумма начисленных процентов (кроме неустойки) и платежей за дополнительные услуги не должна превышать 3 000 рублей или 30% от суммы займа. Причём в день вы платите не больше 200 рублей. Например, если вам выдали 10 000 рублей на один день, то вы должны вернут максимум 10 200 рублей. Если закрываете долг вовремя.

 

Автор: Любовь Фёдорова