Не по карману. Рассказываем омичам всю правду о кредитах

Захотел машину? Взял кредит! Нет, такой вариант точно не подойдёт, если не хотите оказаться в долговой яме. Банковский заём только кажется способом решения проблем. Почему от него стоит отказаться? В каких случаях лучше всё-таки брать кредит? Как разобраться в непонятных процентах? И за что можно оказаться за решёткой?

Подробно обсудим тему вместе с финансистом для малого бизнеса, дипломированным финансовым консультантом, куратором онлайн-школы по личным финансам Ольгой Антоновой. Она более 17 лет работает в этой сфере, имеет высшее экономическое образование, профессиональную переподготовку по финансовому консультированию, окончила курсы по НЛП, по финансам бизнеса. Теперь вместе с Ольгой «Трамплин» поможет вам грамотно выстроить отношения с личными финансами.

Что такое кредит? Какими они бывают?

Кредит переводится с латинского как «заём». Если же говорить про определение термина, то кредит это – экономические отношения, при которых одна сторона получает от другой денежные средства, товары и обещает предоставить возмещение (оплату) или вернуть ресурсы в будущем.

Существуют потребительский кредит, микрозайм, автокредит, рассрочка, кредитная карта, ипотека.

В каких случаях стоит брать кредит?

Кредиты изначально были созданы для того, чтобы люди зарабатывали – чаще для предприятий, компаний, заводов, предпринимателей. Чтобы использовать кредит в качестве рычага, на развитие производства, например, с целью увеличения оборотов и прибыли предприятия.

Кредиты для физических лиц делают население бедным, а банки богатыми. Взять кредит легко, но платить потом сложно, а многим и вообще непосильно. Поэтому лучше создавать капитал, резервы, накопления, чтобы брать у самого себя в случае необходимости.

Кредит можно взять только на развитие бизнеса, который уже приносит доход и может приносить ещё больше. В этом случае кредит экономически обоснован.

Можно взять автокредит, если работать в такси и приносить доход. Также кредит на обучение будет экономически обоснован, если в будущем полученные знания и навыки помогут увеличить доход.

В каком случае лучше воздержаться от кредита?

Если кредит не повлияет на увеличение дохода в будущем, стоит воздержаться. Лучше немного подождать и накопить на нужную цель.

Также не стоит брать кредит, если ежемесячный платёж по нему станет довольно большой нагрузкой для бюджета семьи.

Быть должным всегда плохо? В чём плюсы и минусы кредита?

Конечно, плохо. Долги и кредиты забирают у нас деньги из кармана, ведут к бедности, а не к созданию капитала. Получается, вместо того, чтобы откладывать деньги на сбережения, наращивать свои резервы, человек отдаёт их ежемесячно банку, а сам остается ни с чем. Товары, которые он купил в кредит, обесцениваются.

Если говорить о плюсах и минусах, то плюс кредита в том, что нужную сумму можно получить сразу и использовать в экстренной ситуации, в случае болезни. С помощью кредита  можно увеличить обороты в бизнесе.

Минусов, конечно, больше. Первое – это переплата денег банку. Второе – психологическая составляющая: люди считают кредит лёгкими деньгами, не торопятся отдавать их. Третье: если часто пользоваться кредитами, то со временем они вызывают зависимость. Так человек попадает в долговую яму, из которой выбраться сложно.

Есть ещё такое понятие как «плохие»  и «хорошие» кредиты. «Плохие» берут, чтобы приобрести пассивы (то, что вынимает деньги из кармана), а «хорошие» — для увеличения активов (то, что будет генерировать новые деньги).

Например, если вы берёте заём на покупку бытовой техники, шубу, ремонт, то этот кредит можно назвать плохим, потому что вещи не принесут вам деньги. А вот если взять ипотеку и купить квартиру, которую можно сдавать или продать, то такой кредит смело можно назвать хорошим.

Всё просто: берите «хорошие» кредиты и избегайте «плохих».

Если человек всё же решил брать кредит. С чего начать? На что обращать внимание?

1. Выбираем вид кредита – по целевым кредитам ставки, как правило, ниже.
2. Определяемся с суммой и сроком кредита.
3. Изучаем предложения нескольких крупных и надёжных банков - сравниваем по ставкам, срокам и суммам.
4. При помощи онлайн-калькулятора рассчитываем ежемесячный платеж и переплату по кредиту с учётом страховки.
5. Изучаем условия страхования кредита.
6. Изучаем условия досрочного погашения кредита.

У банков существуют критерии для выдачи займов? Что нужно, чтобы получить кредит?

Критерии у банков могут быть разные. Как правило, это: возраст от 18 лет, гражданство РФ, стаж работы не менее полугода, на последнем месте работы - не менее шести месяцев (иногда трёх). Один из важных критериев – платежеспособность. Учитываются не только зарплата, но и другие источники дохода.

Важна кредитная история заёмщика. С плохой кредитной историей вероятность получения сводится к нулю.

Самый простой способ получить кредит – онлайн-оформление в личном кабинете или банковском приложении. Понадобится паспорт, иногда СНИЛС. Если вы являетесь клиентом банка, то никаких документов не потребуется.

Главное преимущество – скорость. Одобрение заявки происходит за считанные минуты. Банк не тратит время на глубокий анализ документов заёмщика. Обычно ограничивается кредитной историей или программой скрининга, которая по внесённым в неё персональным данным формирует рейтинг заёмщика.

С 21 января 2024 года Банк России установил более строгие ограничения на кредитование заёмщиков с высокой долговой нагрузкой. Так у клиентов с долговой нагрузкой от 50% от дохода вероятность отказа банков будет велика. Решение Центральным Банком принято для того, чтобы снизить уровень закредитованности граждан.

Как разобраться в процентах?

Платёж по кредиту состоит из двух частей: основного долга и процентов банку. Проценты начисляются на общую сумму кредита, в соответствии с годовой процентной ставкой, указанной в договоре. Самая большая сумма ежемесячно начисляемых процентов в начале, потому что в начале самый большой остаток основного долга. По мере его снижения снижается и сумма процентов.

Очень важно, чтобы в кредитном договоре была прописана фиксированная процентная ставка. Она не будет меняться на протяжении всего периода выплаты кредита. Если процентная ставка плавающая, то банк в одностороннем порядке может изменить её. Например, увеличить. Тогда переплата по кредиту будет гораздо больше. Обязательно проверяйте, какая процентная ставка прописана в вашем договоре, уточняйте в банке.

Когда мы берём потребительский кредит или ипотеку, выставляется именно годовой процент, а не месячный или ежедневный. Всегда обращайте внимание на слово «годовой» – если его нет в кредитном договоре под подозрительно низкий процент, возможно, имеется в виду квартальный или ежемесячный процент. В крупных банках такое вряд ли возможно, а вот в малых финансовых организациях или малоизвестных банках – вполне.

Всегда ли нужен поручитель?

Поручители требуются сейчас только при выдаче ипотеки. В остальных случаях они не нужны. При ипотечном кредите банк в обязательном порядке просит оформить супруга/супругу заёмщика в качестве поручителя.

Что делать, если нет денег вносить платежи по кредиту?

В первую очередь нужно обратиться в банк и сообщить о сложившейся ситуации. Отсиживаться и ждать чуда не стоит. Варианты:

• Оформить рефинансирование: взять новый кредит на погашение старого, если это целесообразно (в данный момент невыгодно из-за высоких ставок на кредиты). Рефинансирование позволит снизить ставку, уменьшить ежемесячный платёж, продлить срок.
• Можно сделать реструктуризацию кредита. Эта процедура поможет снизить долговую нагрузку человека, продлить срок кредита, что существенно облегчит жизнь.
• С 2020 года появилась возможность оформить кредитные каникулы. Во время льготного периода штрафы и пени не начисляются. Согласно закону, размер кредита не должен превышать максимальный уровень, установленный законодательством. Программа действовала во время пандемии коронавируса, её продлили в 2022 году. С 1 января 2024 года в силу вступил новый закон, согласно которому кредитные каникулы будут действовать на постоянной основе. Льготы положены: гражданам, чьи доходы за последние (перед обращением) два месяца упали на 30% по сравнению со средним доходом в предыдущем году; заёмщикам, проживающим в зоне ЧС, если нанесен ущерб имуществу или нарушены условия проживания.

В случае неуплаты кредита к заёмщику могут быть применены санкции:

• Финансовая ответственность. Банк потребует выплатить неустойку, пени или возврат всего займа единоразово. Также банк может продать долг заёмщика коллекторскому агентству, либо нанять коллекторов на платной основе.
• Имущественная ответственность. Наступает после того, как банк подал в суд на заёмщика и выиграл дело. Выражается в конфискации имущества судебными приставами (недвижимости, автомобиля, банковских счетов) и его реализации.
• Уголовная ответственность. Наступает на основании решения суда. Подразумевает штрафы, обязательные и принудительные работы, лишение свободы. Тюрьма считается самой крайней мерой и может быть применена к особо злостным неплательщикам.

Как понять, что личный бюджет позволит выплачивать кредит?

Считается приемлемым, если платежи по кредитам составляют 40% от суммы дохода. При этом оставшихся 60% должно хватать на текущие ежемесячные платежи и повседневные расходы. Плюс: ещё должна оставаться свободная сумма в конце месяца (не менее 10%), чтобы откладывать на накопления и сбережения.

Я считаю, что размер ежемесячной долговой нагрузки для каждого будет индивидуален. Для кого-то и 20% от дохода окажется непосильной ношей.

Рассмотрим на примере. Человек получает зарплату 100 000 рублей. Из них на накопления нужно отложить 10 000 рублей, на кредиты отправить 40 000 рублей, 50 000 рублей останется ему на текущие расходы семьи. Вот и считайте, хватит ли этой суммы на месяц, чтобы покрыть все затраты. Если мы сделали расчеты и понимаем, что на текущие расходы денег не хватает, тогда кредит брать не стоит.

Если у заёмщика есть претензии к банку, куда обращаться?

В первую очередь нужно написать претензию - обращение в банк. Это можно сделать через официальный электронный или почтовый адрес. Ещё вариант: прийти в отделение банка и подать жалобу лично. Тогда нужно составить претензию в двух экземплярах, попросить сотрудника банка проставить на одном из них отметку о приёме заявления и оставить один экземпляр себе.

Далее можно обратиться с жалобой на банк в государственные контролирующие органы: Центральный Банк, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей (Роспотребнадзор), Федеральная антимонопольная служба (ФАС), Федеральная служба судебных приставов (ФССП) и даже в Роскомнадзор, если донимают звонками, СМС или допустили утечку персональных данных.

Также за помощью и разрешением спора с банком можно обратиться к финансовому омбудсмену. Но к нему нужно только после того, как получили письменный отказ банка в решении вашего вопроса.

Автор: Диана Масюта

Фото: Гайса Мамиев