ФинГрам. Инвестиции в МФО - обман или возможности

Дата публикации: 20.03.2023

 

 

 

Не все знают, но в микрофинансовых организациях можно не только занимать деньги, но и инвестировать в них. Многие такие компании готовы платить привлекательные дивиденды и, если пользоваться этим инструментом, имея нужные знания, можно зарабатывать на своих сбережениях. В очередном выпуске ФинГрам разбираемся, как отличить мошенников от надёжной МФО и как вернуть свои деньги, если компания, в которую вы инвестировали, разорилась.

 

В первую очередь обозначим – вложения в МФО это не вклад, а инвестирование. Как и в любой сделке, связанной с деньгами, при оформлении обязательно должен быть заключён договор. В данном случае это будет договор займа – организация занимает у вас деньги.

 

 

  • доход в процентах, годовых или в рублях;
  • срок займа – когда компания вернёт вложенную сумму и выплатит проценты.

 

По закону микрофинансовые организации имеют право заниматься такой деятельностью. Суть проста – вы вкладываете деньги в МФО, они выдают их в виде займов населению, получают с этого процент – из этого и складывается ваша прибыль. Но если под МФО маскируются мошенники, например, организаторы финансовой пирамиды, вы распрощаетесь со своими деньгами. Вот некоторые признаки мошенников:

 

  1. «Откройте вклад под выгодный процент!»

 

Открывать вклады могут только банки. Ни МФО, ни какие-либо другие финансовые организации не имеют права предлагать эту услугу. Если вы с таким столкнулись, вас пытаются обмануть. Кроме того, в МФО ограничен размер вложений. Инвестиции не могут быть ниже 1,5 млн рублей. Причём вкладывать деньги разрешено только в один вид МФО – микрофинансовые компании (МФК). Если вам предлагают другие условия – вас пытаются обмануть.

 

  1. «Все вложения застрахованы!»

 

Инвестиции в МФО не застрахованы государством. Чаще всего речь идёт о другой страховке. МФО может застраховать своё имущество, но не ваши деньги. Если компания обанкротится, скорее всего, вы не сможете вернуть свои вложения.

 

Что делать, если МФО разорилась?

 

Как мы сказали выше, в отличие от депозитов в банках инвестиции в МФО не защищены системой страхования вкладов. Поэтому если компания разорится, на государственные компенсации рассчитывать не приходится.

 

Если МФО не выплатила проценты или не вернула деньги в срок, первым делом проверьте её в реестре микрофинансовых организаций – Банк России мог исключить её из списка добросовестных организаций. Такие меры применяют к компаниям, которые регулярно нарушают законы, – например, сдают в Банк России липовую отчётность, обманывают клиентов или, наоборот, выдают деньги ненадёжным заёмщикам, которые их не возвращают. Если просроченных долгов слишком много, у МФО возникают проблемы с выплатами инвесторам – денег на них не хватает.

 

Как быть, если МФО исключили из реестра?

 

Гарантий, что деньги удастся вернуть, нет. Но всё равно стоит попытаться:

 

 

  1. Отправьте заявление с требованием вернуть деньги на официальный почтовый или электронный адрес организации.
  2. Копию заявления отошлите в Банк России.

 

Банк России проанализирует все заявления инвесторов, оценит финансовое состояние компании и выберет наиболее подходящую схему дальнейших действий.

 

Если финансовое положение компании выглядит стабильным, Банк России обращается в суд и просит начать процедуру ликвидации МФО.

 

Если на счетах МФО не хватит средств, чтобы вернуть деньги всем, начинается процедура банкротства. В таком случае дождитесь сообщения о ликвидации или банкротстве.

 

После этого будет составлен список людей и компаний, которым МФО должна выплатить деньги. К их числу относятся и инвесторы, которые вложили сбережения в организацию. Чтобы все кредиторы узнали о ликвидации или банкротстве компании и смогли вернуть свои деньги, сообщения об этом размещаются в СМИ, на сайте МФО и в её офисах.

 

Кроме того, они рассылают письма с подробными инструкциями: как и куда подать заявление на выплаты, какие документы нужно приложить. Список адресов для рассылки обычно берут из договоров, которые заключала МФО. Но если договор с вами был утерян, есть риск не попасть в эту рассылку. Именно поэтому важно как можно раньше отправить свои требования в МФО – тогда комиссия или управляющий свяжутся с вами.

 

Но стоит самостоятельно проверять сайт МФО – там обязательно появятся объявление о ликвидации и контакты для обращений кредиторов. Также найти эту информацию можно в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

 

Подайте комиссии или управляющему заявление на возврат денег – в нём укажите сумму задолженности. К заявлению необходимо прикрепить копию инвестиционного договора, копии чеков или выписку из вашего банка о переводе денег в МФО и номер счёта, куда нужно вернуть деньги.

 

Подать эти документы необходимо в течение двух месяцев с момента публикации о ликвидации или банкротстве компании. Для тех, кто в этот срок не успеет, шансы вернуть свои деньги резко снижаются – в первую очередь выплаты получат те, кто успел подать заявления вовремя. А после этого денег у компании может и не остаться.

 

Однако если у МФО достаточно денег, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами, все долги вернут. Если же в процессе ликвидации компании выяснилось, что денег на выплаты не хватает, комиссия обращается в суд, чтобы начать банкротство организации. В этом случае будут проданы все активы МФО, а вырученные деньги пойдут на оплату долгов. Процесс долгий и ничего не гарантирует – не факт, что денег хватит на все долги.

 

Шансы вернуть инвестиции также зависят от того, в какую именно МФО вы их вложили.

 

Из каких МФО можно вернуть деньги?

 

Самые высокие шансы получить хотя бы часть денег, если вы оформили договор инвестирования с микрофинансовой компанией. Это крупные организации с большим собственным капиталом – не меньше 70 млн рублей. Именно эти деньги и пойдут на выплаты кредиторам в случае ликвидации или банкротства организации.

 

По закону только МФК имеют право принимать сбережения от частных лиц, причём инвестиции должны составлять не менее 1,5 млн рублей! Предполагается, что человек задумается о возможных рисках, прежде чем сделать такое солидное вложение.

 

Но есть и лазейки, которыми пользуются небольшие финансовые компании, чтобы обойти закон. Они предлагают купить их акции или доли в капитале за символические тысячу-две рублей – тогда люди становятся совладельцами компании и получают право вкладывать в неё любые суммы. Однако имейте в виду, что при ликвидации или банкротстве совладельцы свои вложения получают в последнюю очередь.

 

Способы возврата денег

 

Варианты МФО может предложить разные.

 

 

  1. Частями или возврат только основной суммы инвестиций без начисленных процентов. Если кредитор согласен на такой вариант – заключается соглашение с МФО. В нём прописывается сумма, которую обязуется выплатить организация, и сроки возврата денег. Если компания не выполнит эти обязательства, можно будет подать в суд.

 

Решение о мировом соглашении принимается на собрании кредиторов. Дату его проведения определяет ликвидационная комиссия или управляющий. Они же уведомляют о нём всех кредиторов. Решение собрания утверждает арбитражный суд.

 

  1. Если вариант мирового соглашения не подходит или МФО его вовсе не предлагает, остаётся распродажа имущества. В этом случае проводятся торги, а вырученные деньги затем пойдут на выплаты инвесторам.
  2. Ещё один источник денег для выплат – займы, которые компания выдавала, пока находилась в реестре. Их могут продать другому кредитору, либо самостоятельно собрать долги со своих заёмщиков

 

Последовательность возврата долгов

 

По закону МФО при выплате долгов должна придерживаться определённого порядка:

 

  • расплатиться с людьми, жизни или здоровью которых был причинён вред;
  • вернуть деньги инвесторам, которые не являются её учредителями или владельцами. Каждый из них может получить не более 3 млн рублей – и вернуть только ту сумму, которую вложил, без процентов. Если инвестиции были больше 3 миллионов, оставшуюся часть могут выплатить только после того, как МФО рассчитается со своими сотрудниками.
  • Последними вернуть свои деньги могут учредители и акционеры. Они делят оставшуюся после возврата всех долгов сумму между собой пропорционально своим взносам в капитал МФО. Однако чаще всего до владельцев очередь не доходит.

 

Если денег на всех кредиторов одной очереди не хватает, их распределят между ними пропорционально тем суммам, которые им задолжала МФО. Когда все источники средств – возврат микрозаймов, распродажа имущества МФО – будут исчерпаны, компания ликвидируется. После этого получить с неё какие-либо деньги уже невозможно.

 

Важно!

 

Если вместо мирового соглашения МФО предлагает «перевести» свой долг на другое юридическое лицо и обещает после этого вернуть деньги в полном объёме – не соглашайтесь! Обычно это делается для того, чтобы потянуть время и запутать клиентов.

 

Кроме того, даже если ответственность МФО застрахована, не факт, что инвестиции получится вернуть. Чаще всего такая страховка лишь маркетинговая уловка – у МФО имеется страховка от банкротства банка, через который проходят платежи, или от разрушения офиса в случае природных катаклизмов. Но такой полис не имеет отношения к деньгам клиентов. Чтобы не попасться на подобную уловку, нужно изучить копию страхового договора и правила страхования. Найдите там следующую информацию:

 

 

  • что именно застраховано;
  • на какую сумму;
  • что считается страховым случаем, а что – нет;
  • срок страхования.

 

Возможно, какую-то часть вложений страховка действительно покрывает. Тогда свяжитесь со страховой компанией, которая оформила полис, и уточните порядок выплат.

 

В апрельском выпуске ФинГрам будем разбираться с кредитной историей. Что это такое, почему её легко испортить, как восстановить репутацию и можно ли при плохой кредитной истории оформить ипотеку, получить кредит на покупку автомобиля или открытие собственного дела.

 

Автор: Любовь Фёдорова

Поделиться:
Появилась идея для новости? Поделись ею!

Нажимая кнопку "Отправить", Вы соглашаетесь с Политикой конфиденциальности сайта.