ФинГрам #5. Как исправить кредитную историю?

Вы долго планируете покупку, может быть, квартиры в ипотеку или автомобиля в кредит. Сомневаетесь, переживаете и вот, наконец, подаёте заявку в банк. Пара минут ожидания – и… отказ. Вероятно, вы знаете, почему вам не заняли денег, а возможно, неприятно удивлены – ведь кредиты платили исправно. На самом деле из-за сомнительной кредитной истории можно остаться не только без заёмных денег в нужный момент, но и упустить шанс получить хорошую работу. Разбираемся подробно с управляющим Отделением Омск Банка России Владимиром Антиповым.

Что такое кредитная история и о чём она может рассказать?

Кредитная история формируется с первой заявки на кредит. Далее в неё вносятся все кредитные обязательства – в какие банки, микрофинансовые организации или кредитные потребительские кооперативы вы обращались, когда и какие суммы брали в долг. Видны в этом документе и кредиты ваших близких, у которых вы были поручителем или созаёмщиком. А также каждая просрочка и другие долги.

Информация хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Каждый банк сам выбирает бюро, в которое он передаёт сведения о своих заёмщиках. Получается, что ваша кредитная история может храниться по частям в нескольких организациях. Чтобы собрать все данные воедино, вам нужно будет получить их в разных БКИ.

Документ из четырёх частей

Именно такой документ представляет из себя кредитная история.

Часть первая – титульная. Содержит личную информацию: ФИО, дату и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.

Часть вторая – основная. Здесь виден ваш путь заёмщика: от закрытых до активных кредитов и займов, информация о сроках погашения, остатках, просрочках. Кстати, здесь может храниться даже информация о неисполненном решении суда, взысканиях, долгах по коммунальным платежам и алиментам. Из-за таких проблем тоже могут отказать в кредите.

Также в основной части можно узнать индивидуальный рейтинг заёмщика – его рассчитывает бюро кредитных историй. Высокий рейтинг – это почти стопроцентная гарантия, что вы без проблем получите кредит в любом банке. Низкий – наоборот.

Часть третья – закрытая. В ней информация о кредитных организациях, которые выдавали вам деньги, кому уступали вашу задолженность, если такая ситуация возникала, и о тех, кто запрашивал вашу кредитную историю.

Часть четвёртая – информационная. Отражает, куда вы обращались за кредитом, почему получили отказ. Здесь же видны так называемые «признаки неисполнения обязательств» – это все случаи, когда в течение 120 дней вы не платили по кредиту как минимум два раза подряд.

Почему кредитной историей интересуются не только банки?

С банками всё понятно – им нужно понимать, кому они выдают деньги в долг. Однако кредитную историю могут пристально изучить и другие организации.

Страховые компании

Эти организации отмечают связь между тем, как человек платит по кредитам, и тем, как он ведёт себя за рулем. Есть мнение, что водители, которые регулярно и надолго задерживают платежи, чаще попадают в аварии. А значит, приносят страховщикам убытки. Поэтому многие из них сегодня рассчитывают цены на полисы, опираясь не только на стаж водителя, но и на его уровень финансовой ответственности.

Сервис каршеринга

Каршеринговые компании обращаются в БКИ, прежде чем разрешать человеку пользоваться сервисом. Если человек регулярно не платит кредиты, он не получит доступ к автомобилям.

Потенциальные работодатели

Это все банковские организации, некоторые государственные структуры и крупные коммерческие компании. Сотрудник с кучей долгов, просрочек и плохой кредитной историей не впечатлит работодателя. А вот благонадёжный соискатель, который добросовестно выполняет обязательства, вызывает доверие.

Поэтому кредитную историю полезно время от времени проверять. Во-первых, вы будете знать свои шансы на получение кредита и сможете планировать покупки, рассчитывать на достойную работу с хорошей зарплатой. Во-вторых, убедиться, что на вас нет «левых» кредитов, которые могли оформить мошенники. В наше время это распространённая история.

Как узнать свой кредитный рейтинг бесплатно?

Сделать это может каждый человек два раза в год.

Шаг 1.

Отправляем запрос в Центральный каталог кредитных историй. Так вы узнаете, где хранится информация о вас. Сделать его можно через портал «Госуслуги» – выбираем вкладку «Услуги», далее раздел «Налоги и финансы», после «Сведения о бюро кредитных историй». Ответ придёт от Банка России – это будет список всех БКИ, где хранится ваша кредитная история – с названием, адресом и номером телефона бюро.

Также получить эти сведения можно на сайте Банка России. Для этого вам нужен код субъекта кредитной истории. Его можно посмотреть в любом кредитном договоре на ваше имя или уточнить в организациях, где вы брали кредит. Код можно сформировать и заново – для этого нужно лично обратиться в любой банк или бюро. Далее создаём запрос на сайте Банка России. На следующий день получаем письмо с названиями всех бюро.

Ещё один способ – направить телеграмму в Центральный каталог кредитных историй. Ответ придёт в течение трех дней на электронный адрес, который вам нужно указать в телеграмме.

Шаг 2.

Когда список бюро на руках, в каждом из них запрашиваем свою кредитную историю. По закону они обязаны дважды в год предоставить документ бесплатно по запросу.

Заявку подаём:

• Через сайт бюро. Это самый простой и быстрый на сегодняшний день способ. В процессе оформления заявки вы автоматически попадаете на портал «Госуслуги» для авторизации, а затем обратно – на сайт бюро. Отчёт придет на электронную почту в течение трёх рабочих дней.
• Телеграммой. Такой запрос отправляем на официальный адрес БКИ. В телеграмме нужно указать свои ФИО, данные паспорта и электронный адрес. А подпись заверить у сотрудника почты. Ответ придёт также в течение трёх рабочих дней.
• В офисе БКИ. Потребуется паспорт. Кредитную историю вам выдадут в день обращения в печатном виде.
• Обычным письмом по почте. Самый долгий и трудоёмкий способ. Первым делом запрос заверяем у нотариуса. В письме указываем, как вы хотите получить ответ – в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном. Отправляем почтой на официальный адрес БКИ.

Если кредитная история потребовалась чаще двух раз в год, способы её получения не меняются. Но услуга уже будет платной. А через банк цена может оказаться выше, чем у БКИ.

Запрет на выдачу кредитов

Пример ситуации – у вас на попечении недееспособный родственник, который оформляет кредиты. А разбираться с долгами приходится вам. Можно ли внести в его кредитную историю запрет на выдачу кредитов?

По российскому законодательству – нет. Но в неё можно добавить сведения о недееспособности – через суд.

Кредиторы также вправе отправлять в бюро такие сведения, если у них есть документальное подтверждение. Но это считается лишь предупреждением для кредитных организаций, а не основанием для запрета на выдачу кредитов.​

Почему идеальная кредитная история может оказать медвежью услугу?

Идеальная, чистая кредитная история далеко не гарантирует получение кредитов у любого банка. У каждой организации свои требования и способы оценить потенциального заёмщика. Изучив одни и те же отчёты, одна кредитная организация может одобрить займ, а другая – отказать.

Шансы на одобрение растут, если вы периодически берёте кредиты и по графику их закрываете. Для банка это лучший признак вашей благонадёжности, чем полное отсутствие кредитов за последние годы.

Если у вас есть непогашенный кредит, который вы исправно и в срок выплачиваете, скорее всего, вам одобрят ещё один. Самое важное для кредитной истории – отсутствие систематических просрочек платежей в течение длительного времени. Несколько просрочек на пару дней не станут причиной отказа.

Сколько времени хранятся данные по кредитам и займам?

Семь лет. Срок рассчитывается отдельно по каждому договору – с момента, когда БКИ внесут последние изменения в историю, например о том, что кредит погашен. А информацию о закрытых кредитах банки должны передавать в БКИ в течение трёх дней с момента полного погашения долга.

Однако особенно пристальное внимание банки и МФО обращают на вашу кредитную активность за последние два-три года.

Кстати, подпортить ваш статус могут старые незакрытые кредитные карты. Даже если вы погасили долг и больше не пользуетесь картой, она отражается как активная. Поэтому ненужные лучше аннулировать.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Если вы проверили кредитную историю и обнаружили в ней сведения о якобы незакрытых долгах или кредитах, которые вы не брали, нужно написать заявление в банк или МФО с требованием исправить ошибку. Сделать это можно на сайте, в мобильном приложении или по электронной почте. В течение 10 рабочих дней кредитор обязан провести проверку и переслать в БКИ правильные данные.

Кроме того, можно обратиться напрямую в бюро, чтобы оно исправило вашу кредитную историю. Но у него проверка займёт больше времени – 20 рабочих дней с момента получения заявления. БКИ будет разбираться с кредитором. Если он подтвердит вашу правоту – бюро исправит ошибку и сообщит вам об этом.

Если банк не согласится с вашими аргументами, тогда придётся решать вопрос через суд.

Как исправить плохую кредитную историю?

Удалить информацию из кредитной истории законным путём нельзя. Но её можно улучшить. Начинайте с небольших займов и рассрочек и выплачивайте их по графику. Например, можно оформить кредитную карту или взять в кредит бытовую технику.

Так за пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с кредиторами – хорошую. Не забывайте и о счетах за жилищно-коммунальные услуги. Такие «оздоровительные процедуры» помогут вам вернуться в число благонадёжных клиентов.

В следующем выпуске ФинГрама узнаем, что нужно знать об ипотеке, чтобы сэкономить деньги.